"房奴"面临的风险及保险选择分析

“房奴”面临的风险及保险选择分析

对于一般的家庭或个人来说,一旦贷款买房,就意味着长达10年至30年、甚至半生的还债生涯。并且在近期房贷利率调整、房产购置税等因素的出现,普通购房者所面临的压力正在逐渐加大。

巨大的还款压力也给房奴们带来了巨大的精神、身体压力,房奴们在进行贷款的时候不仅抵押的是自己所买的房产,也同样将自己十几年甚至数十年的工资收入抵押了进去。另外,供房族在挖空心思省钱赚钱的时候,往往忘记了自己,忘记了一旦贷款人身体出现故障就意味着房产、家庭、生命、幸福的“四大皆空”。

房奴们在还贷期间所面临的最大风险基本均为两种:一是收入不稳定导致还款受阻;二是意外事件导致家庭生活崩盘,此时甚至连生活都难以继续,更不要提还贷之事了。

寿险、意外险和重疾险这三种基本的保险一般是“房奴”们购买保险时的首选。其主要考虑在于自身的人身安全、重大疾病等人身意外的抵御,是购买保险时最基本的想法。除此之外,在保障人身安全的同时,还有家庭财产保险、商业养老金甚至失业保险都是可以纳入“房奴”的保险选择范围。

寿险案例分析:

一对收入在8000至10000元左右的夫妻,正值职场打拼的起步阶段,未来收入会有一定上升潜力,他们刚刚购买一套价值50万的房子,每月需还按揭款2800左,尚无商业保险,有存款5万元左右,目前不用负担双方父母的养老费用。

对于这样一对年轻夫妇来说,目前正处于家庭的成长期,他们的存款少,家庭资产少,家庭负债多,另外,随着未来子女养育、父母赡养等衣服的接踵而来,隐形“负债”也将产生。因此,这类家庭在规划保障的时候,应该坚持以较低的保费获取足够高的寿险保额,建立起基本的个人人身保障体系。

针对此家庭的实际情况,设计如下的保障规划:

首先要考虑的是重大疾病的风险,可以通过每人配置10万元的重大疾病保险建立起各自的重疾医疗准备金。在此基础上,适当增加医疗费用类的保险。另外,每人配置10万至20万元保额的定期寿险,保障期限至少和房屋贷款等长。

上述两项保险配置还可以合二为一,每人买一份万能寿险,基本保额定为20万元,附加10万元保额的重大疾病提前给付保险即可。

此外,如果夫妻二人共同承担贷款,最好双方都选择购买定期寿险,防范因某一方身故或者全残时,给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额,建议为剩余的房贷额度,保障期限一般应与还款的期限匹配,至少10年。再可选择意外保障。很多人习惯每次出差或出行时才会想到购买意外保险,

其实拥有一份长期的意外险,不仅可以在出外旅行时获得意外保障,平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。费率比单独购买短期意外险低很多。

最后是重大疾病保险。由于都市白领工作节奏快,压力大,处于“亚健康”的人越来越多,重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病,可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。“财务安全问题解决后,人们就可以轻装上阵,按照自己的风险偏好进行理财了。”保障性费用应占年总收入的10%-15%为宜,尽量不要超过20%。

现如今“房奴”这个名词已经越来越成为我们社会所共同关注的热点。按照国际通行的看法,月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线,越过此警戒线,将出现较大的还贷风险,并可能影响生活质量。但有一项调查显示,国内逾三成房贷族月供占收入50%以上成为“房奴”。怎样成为一个不让生活质量下降的“房奴”?这是许多人考虑的问题,在购买高闲的时候应从自身的实际情况出发,争取早日摆脱“房奴”的命运。

不妨将今后可能发生的重大支出列在一张纸上,然后设想一下,遇到类似的问题,除了向亲戚朋友求助外,是否还有其他解决办法,如果没有的话就需要考虑保障问题了。对于一个需要养家糊口的普通人来讲,自己就是生产力的全部,不要因为房贷而亏待了自己。


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