农村信用社要强化十种风险防范

农村信用社要强化十种风险防范

作者:合作市农村信用联社纪委书记、监事长 陈维平

当前,中国经济正处在增速换挡和转变发展方式的阶段,既有结构调整的阵痛,也渐显调整和改革所激发的活力, 经济运行呈现出阶段性特点和新常态。随着国家稳健的货币政策的实施, 在贯彻中央有关坚持稳中求进、改革创新,一系列政策措施的同时,农村信用社如何在支持地方经济发展中做到既要全力投入,又要确保信贷资产质量,防范经营风险,已成为业务经营的重点和难点。我认为,在各方面积极因素和宏观政策环境的支持下,未来一段时期中国经济继续保持平稳运行态势。但也要看到,当前国内经济处于转型阶段,经济内生增长动力尚待增强的情况下,农村信用社必须严防十种风险。

一、严防信贷产品开发带来的创新风险。近年来,金融产品服务创新进一步加快,相应的金融创新面临的风险进一步加大。这些风险主要来自政策与实际操作脱节、服务滞后、管理手段落后等方面。如发放的农民专业合作社贷款,由于专业合作社自身发展处于初级阶段,且大部分是由散户自愿出资积聚而成的,组织松散。同时又由于散户自身也向外借贷,再加之管理人员不稳定、内部管理不完善,经营管理水平不高,贷款一旦出现问题,风险便会叠加,损失会更大。

还有农民宅基地抵押贷款和林权抵押贷款,虽然有文字性的法律法规作为保障,但在具体操作中,就存在着第二还款来源落实难、执行难的现实问题。此外,在涉及抵押贷款创新方面,农民由于收入水平较低,家庭财产较少,大多缺乏可供抵押的资产及土地房屋使用权抵押受政策法律制约。农村中小企业普遍规模较小,实力较弱,现有土地,设备等资产抵押,多是低效低值产品,其贷款产品创新面临诸多问题。这些问题如不解决,势必会引发新的风险。所以农信社在产品创新方面,一定要保持清醒的头脑,对每一类新业务的推广,都要慎之又慎。要坚决杜绝冒进蛮干和跟风思想,牢固树立风险防控意识,积极借鉴商业银行在贷款产品创新方面的好做法,从防控风险的角度,完善各种法律手续,规范合同文本,严格操作程序。

二、严防扶持社会弱势群体带来的政策风险。扶持下岗人员再就业、支持农民工创业、支持灾后重建,妇女小额创业贷款是农信社积极响应国家富农惠民政策、履行社会责任、扶持弱势群体的具体体现。但在实际运作中,弱势群体因自身文化水平、生产能力、经营水平的限制和其从事产业所处的劣势状态,给农信社贷款带来了较大政策风险,有的甚至错误地将农信社贷款看作是国家的政策救济。鉴于此,农信社在开办此类业务时,要进一步增强掌握和执行政策的能力,积极与各级政府、扶贫和劳动保障部门以及担保公司

加强联系协调,严格遵守相关政策规定,严格筛选客户,审慎贷款发放。一方面,对那些诚信意识较强、具有发展能力和意愿的人,既要从扩大投放力度、提高贷款额度、加快办贷效率、落实优惠政策等方面大胆支持,又要从防范风险的角度出发,落实相应的担保手续,必要时,要通过引入担保公司、鼓励借款人参加保险等方式,提高贷款的安全性。另一方面,通过制度和措施把那些缺乏信用、认为农信社贷款就是国家“救济金”的人挡在门外,严防劣质客户的流入,严防政策制度执行不严而导致信贷资金受到损失。 三、严防投资理财业务带来的交易风险。近年来,伴随改革的进一步深化,农信社业务规模迅猛增长,资金富余问题日益突出。部分农信社积极开展了灵活多样的投资理财业务和代理业务,实现了经营效益的稳步提高。但是在业务和收益增长的背后,一些联社未扎实落实审慎为本经营理念,加之缺乏对新业务新知识的学习和对理财产品市场风险的充分认识,导致资金风险明显上升。部分联社将富余资金集中购买理财产品,甚至有盲目购买挂钩型和代客户理财等非保本型理财产品的行为。因此,省联社必须进一步加强对投资理财业务的管理,督促和引导基层联社及人员加强相关知识学习,提高决策能力和水平,建立理财产品定期通报机制。省联社特别要在市场预测、产品买卖等方面加强指导。在确保资金安全的前提下,最大限度的提高理财产品的安全性,

严防操作不规范带来资金损失。

四、严防疏于贷款管理带来的信贷风险。从银行业审慎性经营的角度理性分析,在增速快、品种多、总量不断增大的情况下,如何保证放得出、管得住、收得回、有效益就成为防控风险的重中之重。当前最突出得表现是:对社团贷款的贷后管理责任认识不清,集团客户和贷款集中度风险突出,贷款发放仍然存在盲目向大企业、大项目倾斜,存在垒大户现象;最大十户客户贷款、最大十户不良贷款占比有所上升,超资本金比例现象严重,有的甚至存在绕过资本金最低规定比例,向企业发放贷款的行为。有的不良贷款余额和占比不降反升,清收盘活难度加大。对此,农信社要牢固树立全面风险管理理念,切实加强贷款管理。要以构建信贷管理的长效机制为核心,加强信贷结构监测分析和评估,对信贷投放的结构、节奏和进度的动态信息要做到及时把握。防止贷长、贷大、贷集中和存贷期限错配产生新的系统性风险。

五、严防管理手段及知识能力不足带来的科技风险。随业务产品的不断创新,农信社信息科技安全面临越来越多的挑战。就目前来说,员工知识能力不足、防范手段落后、管理不规范已成为风险防范的重点和难点。具体表现在:联社及相关管理部门对信息科技风险认识和把握不足,责任落实不够,缺乏相应的科技专业人员,网络运行问题较多,基层操作人员一遇到故障便束手无策,只能依靠上级和专业人

员来解决;一些员工对信息科技知识的掌握仅停留在会操作、会应用的表层,信息科技知识技能严重不足。对此,农村信用社必须高度重视科技风险防范,进一步增强知识能力,提高防范水平,健全科技风险管理体系,完善制度,严格操作,强化管理。关键是要强化业务持续性规划、应急处臵预案制定,加强对信息科技风险管理及关键风险点的检查,把握工作细节,堵塞工作漏洞。根本是要加大员工教育培训力度,提高科技队伍的整体素质,努力以业务的大发展促进信息科技服务水平的不断提高。

六、严防信贷规模扩张带来的流动性风险。今年以来,各金融机构加大了信贷投放的力度,导致货币信贷快速增长。同时由于信贷规模较多投放于基础设施建设项目,中长期贷款占比上升,由此引发的流动性风险不容忽视。银监会明确提出,要做好流动性管理,不断提高流动性风险监测的敏感性和应对措施的有效性。并将流动性风险列为金融机构面临的三大挑战之一。因此,农村信用社要密切关注流动性变化,做好科学的流动性风险的压力测试。要通过合理管控信贷资产增速,积极拓展负债业务,合理配臵信贷资产与非信贷资产的比重,科学管理抵押品,增强农信社资金来源的稳定性等方法加强流动性风险管理。并提前调整相关资产的期限结构,以应对由此可能带来的流动性风险。

七、严防投资快速增长带来的信用风险。面对企稳回暖和基础设施建设投资快速增长的形势,农信社亟需处理好支持经济发展与防范金融风险的关系,既要避免惜贷,也要防止盲目放贷,积极防范信用风险。一是要把握信贷的投放节奏和频率,保持信贷总量合理增长,注意防范低水平重复建设可能引发的信贷风险。二是要继续优化信贷结构。适当控制对第二产业的贷款,积极扩大对第三产业信贷投入,坚决限制对高耗能,高排放行业和产能过剩行业的贷款。关注集中放贷行为的潜在风险,降低信用风险集中度。三是加强房地产信贷风险管理。密切监测房地产价格波动,积极开展压力测试,动态评估房地产的信贷风险。

八、严防违规操作带来的票据业务风险。票据业务风险已经成为成为银行业新的风险表现形式。近年来银行业发生的一些票据诈骗案件,暴露出银行业在票据业务管理方面存在较大漏洞。农村信用社票据业务尽管开办较晚,在各项业务中占比较小,但发展异常迅速,这就潜藏了许多问题。事实上,在票据业务发展方面,农信社的管理还很不完善,存在着审查流于形式,制度执行不严格,票据安全防范能力薄弱等问题。因此,防范票据业务风险,必须从源头上抓。首先,要严格票据业务管理,建立审核、授权、业务办理等各岗位工作流程,进一步明确职责。其次,要坚持票据办理人员定期轮岗制度,采取切实有效措施防止关联企业利用银行

承兑汇票骗取银行资金。在银行承兑汇票签发中,农信社必须依法合规经营,坚持真实贸易背景原则,将真实合法的商品交易行为作为签发银行承兑汇票的前提,严禁虚开和滚动签发银行承兑汇票, 严防违法犯罪分子利用银行票据诈骗银行资金。

九、严防疏于干部管理带来的案件风险。加强干部管理,对于加强队伍建设、推进各项业务可持续发展、营造清风正气,团结和凝聚人心具有十分重要的意义。农村信用社近年开展的案件专项治理、党风廉政建设工作,尽管取得了明显成效,有效遏制了大案、要案的发生,但仍然存在认识不到位、排查不彻底、责任不落实、工作不扎实等问题。同时,一些反映领导干部经济和作风问题,上访事件有所增多。这些矛盾和问题都给系统维稳、案件专项治理工作带来严重的危害。农村信用社各级领导干部一定要认清形势,高度重视案件风险防范和系统维稳工作,力争把矛盾和不安定因素化解在萌芽状态。一是要从教育和整改入手,建立主要领导负责、相关部门参与的案件防控机制,建立对重点人、重大事项的定期汇报沟通机制,始终保持案件防控的高压态势。二是要严格落实领导干部重大事项报告、任期交流、员工定期轮岗休假等制度。三是要强化信访工作,及时妥善处理诱发上访事件的各种苗头,重点从人文关怀、落实待遇等方面体现组织温暖,消除员工隔阂,营造和谐氛围,确保系统安全

稳定。

十、严防责任意识不强带来的安全风险。近几年,尽管农村信用社在安全方面的投入巨大,成效显著,网点的技防物防水平进一步提高,员工防范能力增强。但仍有少数网点不达标,仍有一些员工不遵守规章制度。这些现象表面反映的是制度执行力不强,但根子出在人防意识薄弱上。没有人防意识的提高,再好的制度也会成为一纸空文;没有监督检查,再好的办法和措施也会流于形式。抓好安全工作,要从治标和治本两方面入手,不断提高硬件水平、增强人防意识。一方面,对于安全不达标的联社,要因地制宜,实行一社一策,制定达标方案,加快达标进度。一时达标有困难的,要在现有条件基础上,进一步改善软件,强化硬件,完善应急处臵机制和监督检查机制。另一方面,已达标联社,要从加强员工安全知识教育入手,着力强化思想作风纪律教育整顿,不断完善防范预案,强化责任问责,特别要下大力气抓好未达标网点、处在偏远山区网点、社会治安形势较差网点、所在地人员结构复杂网点、防范能力薄弱网点的检查力度和频率,增强安全防范能力,提高安全保卫工作的整体水平。

合作市农村信用社联合社

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地址:合作市当周街376号


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